Jednostkowe sprawozdanie finansowe Subfunduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 sporządzone zostało przy założeniu kontynuowania działalności przez Subfundusz w dającej się przewidzieć przyszłości, tj. przez okres co najmniej 12 miesięcy od dnia bilansowego. Na koniec 2021 roku Polacy posiadali łącznie 1,2 mln rachunków IKE i IKZE. To już ostatnie miesiące na wykorzystanie limitów dla Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Do końca roku można przeznaczyć na cele emerytalne 15 777 zł w ramach IKE i 6310,80 zł na IKZE. 1. PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty, z wydzielonymi Subfunduszami: Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020, Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2030, Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040, Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050, Konto SUPER IKE w porównaniu do zwykłego rachunku inwestycyjnego obarczone jest pewnymi ograniczeniami wynikającymi z Ustawy o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego oraz z zapisów w Umowie o prowadzenie indywidualnego konta emerytalnego i świadczenie usług maklerskich przez Biuro Maklerskie PKO Banku Polskiego (Konto SUPER IKE). Dlatego trzeba się nauczyć inwestowania samemu, a nie płącić funduszon prowizje niezależnie od wyników. Od jakiegoś czasu się uczę, wchodzę też na tego bloga (gośc ma portfel 66k PLN - Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040, - Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050, - Subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060. Składki uczestników będą wnoszone do powyższego funduszu inwestycyjnego zarządzanego przez PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych spółka akcyjna z siedzibą w Warszawie. . Dla Zarządu PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych Spółka Akcyjna Ul. Puławska 15 02-515 Warszawa Wykonaliśmy prace atestujące zgodność metod i zasad wyceny aktywów („metody i zasady"), wydzielonych w ramach PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO – specjalistycznego funduszu inwestycyjnego otwartego, ul. Puławska 15, 02-515 Warszawa („Fundusz”), następujących subfunduszy: 1. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020, 2. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030, 3. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040, 4. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050, 5. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060, („Subfundusze”) z przepisami dotyczącymi rachunkowości funduszy inwestycyjnych, a także zgodność i kompletność tych zasad z polityką inwestycyjną Subfunduszy opisaną w statucie Funduszu, stanowiącym załącznik do niniejszego Prospektu („Statut"). Metody i zasady wyceny aktywów przyjęte przez Subfundusze przedstawione zostały w Rozdziale III punkt 13 Prospektu informacyjnego Funduszu („Prospekt"). Polityka inwestycyjna Subfunduszy jest zawarta w części II Statutu załączonego do Prospektu. Za przyjęcie metod i zasad wyceny aktywów Funduszu oraz zgodność z obowiązującymi przepisami rachunkowości funduszy inwestycyjnych oraz zgodność i kompletność tych zasad z polityką inwestycyjną Funduszu odpowiedzialny jest Zarząd Towarzystwa. Naszym zadaniem było sporządzenie oświadczenia niezależnego biegłego rewidenta na podstawie prac wykonanych w ramach usługi atestacyjnej. Nasze prace wykonaliśmy stosownie do Międzynarodowego Standardu Usług Atestacyjnych 3000 „Usługi atestacyjne inne niż badania lub przeglądy historycznych informacji finansowych". Nasza praca polegała wyłącznie na zapoznaniu się z opisanymi w Prospekcie metodami i zasadami wyceny aktywów Funduszu i porównaniu z przepisami dotyczącymi rachunkowości funduszy inwestycyjnych, w szczególności wymogami ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości ( z 2009 r. Nr 152, poz. 1223, z późn. zm.) oraz wymogami Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 24 grudnia 2007 r. w sprawie szczególnych zasad rachunkowości funduszy inwestycyjnych ( Nr 249 poz. 1859) („Rozporządzenie"). Ponadto zapoznaliśmy się z polityką inwestycyjną każdego z Subfunduszy opisaną w części II Statutu, aby stwierdzić, czy zawarte w Prospekcie metody i zasady wyceny aktywów obejmują wszystkie ujęte w Statucie inwestycje. Uważamy, że przeprowadzone prace stanowią wystarczającą podstawę do sporządzenia niniejszego oświadczenia. Na podstawie przeprowadzonych przez nas ograniczonych prac atestacyjnych stwierdzamy, że naszym zdaniem metody i zasady wyceny aktywów: 1. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020, 2. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030, 3. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040, 4. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050, 5. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060, są we wszystkich istotnych aspektach zgodne z zapisami Rozporządzenia oraz ustawą o rachunkowości i polityką inwestycyjną przyjętą przez każdy z Subfunduszy, a także obejmują kompletnie składniki inwestycji subfunduszy wymienione: 1. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 – w części II, Rozdział XIII Statutu Funduszu, 2. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030 – w części II, Rozdział XIV Statutu Funduszu, 3. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 – w części II, Rozdział XV Statutu Funduszu, 4. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050 – w części II, Rozdział XVI Statutu Funduszu, 5. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060 – w części II, Rozdział XVII Statutu Funduszu, Niniejsze oświadczenie zostało sporządzone wyłącznie w celu dołączenia do Prospektu informacyjnego PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO – specjalistycznego funduszu inwestycyjnego otwartego w celu spełnienia wymogów określonych w art. 220 ustawy z dnia 27 maja 2004 r. o funduszach inwestycyjnych (Dz. U nr 146 z 2004 r. z późn. zm.) i nie może być wykorzystane w żadnym innym celu bez naszej pisemnej zgody. Działający w imieniu PricewaterhouseCoopers Sp. z spółki wpisanej na listę podmiotów uprawnionych do badania sprawozdań finansowych pod numerem 144: Adam Celiński Kluczowy Biegły Rewident Numer ewidencyjny 90033 Warszawa, 31 sierpnia 2012 r. 14. Fundusz nie tworzy rady inwestorów. Prospekt informacyjny PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty 10/80Podrozdział IIIa Subfundusz PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 1. Zasady polityki inwestycyjnej Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 Główne kategorie lokat Subfunduszu do 60% Wartości Aktywów Subfunduszu w Instrumenty Dłużne będące przedmiotem oferty publicznej lub dopuszczone do obrotu na rynkach regulowanych lub będące przedmiotem obrotu na Innych Rynkach Zorganizowanych oraz depozyty o terminie zapadalności dłuższym niż 7 dni i papiery wartościowe, co do których istnieje zobowiązanie drugiej strony do ich odkupu (buy / sell back); do 100% Wartości Aktywów Subfunduszu w jednostki uczestnictwa innych funduszy inwestycyjnych otwartych mających siedzibę na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, tytuły uczestnictwa emitowane przez fundusze zagraniczne (w rozumieniu Ustawy) oraz tytuły uczestnictwa emitowane przez instytucje wspólnego inwestowania mające siedzibę za granicą, spełniające kryteria określone w Ustawie, jeżeli, zgodnie ze statutem lub innym właściwym dokumentem, podstawową kategorią lokat tego funduszu lub tej instytucji są kategorie lokat, o których mowa w pkt Proporcja pomiędzy poszczególnymi rodzajami lokat, będzie uzależniona od decyzji Towarzystwa popartych analizami dokonanymi przez Towarzystwo oraz danymi otrzymanymi ze źródeł zewnętrznych, z uwzględnieniem zasad dywersyfikacji lokat oraz innych ograniczeń inwestycyjnych określonych w Ustawie a także następujących zasad: a. całkowita wartość lokat Subfunduszu, o których mowa w pkt może wynosić od 0 do 60% Wartości Aktywów Netto Subfunduszu; b. całkowita wartość lokat Subfunduszu, o których mowa w pkt może wynosić od 40 do 100% Wartości Aktywów Netto Subfunduszu; Z zastrzeżeniem pkt udział każdego z instrumentów finansowych wskazanych w ramach limitów, o których mowa w pkt ma charakter zmienny co oznacza, że górną granicę danego limitu może stanowić każdy z instrumentów finansowych wskazanych w tym limicie. W ramach lokat, o których mowa w pkt Subfundusz może lokować do 50% swoich Aktywów w jednostki uczestnictwa każdego z następujących Funduszy PKO lub ich subfunduszy (dla każdego z wymienionych poniżej Funduszy PKO lub subfunduszy określono maksymalne stawki wynagrodzenia Towarzystwa za zarządzanie): a. PKO Obligacji – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,9% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,9% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% b. PKO Obligacji Długoterminowych – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,9% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,9% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0%. c. PKO Skarbowy – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,0% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 0,9% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,8% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,8% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% d. PKO Rynku Pieniężnego – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B, C – 1,0% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 0,9% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,8% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,8% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% e. każdego z wymienionych poniżej subfunduszy wydzielonych w PKO Parasolowy – funduszu inwestycyjnym otwartym: - PKO Papierów Dłużnych Plus: i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8%, ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3%, Prospekt informacyjny PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty 11/80 PKO BP to hipoteczny gigant na polskim rynku. Nie tylko jest największym bankiem w Polsce, ale udziela też najwięcej kredytów hipotecznych. Ma to swoje dobre i złe strony. Jeśli zastanawiamy się, czy 2020 rok, to dobry moment na kredyt mieszkaniowy w PKO BP, warto rozpatrzyć wszystkie za i przeciw. Sprawdzamy skąd bierze się popularność PKO BP – czy z przyzwyczajenia? Czy może z bardzo dobrej oferty kredytów hipotecznych? Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Kredyt hipoteczny w PKO BP W PKO BP maksymalny okres kredytowania wynosi aż 35 lat. Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wystarczy niski 10% wkład własny. PKO BP oferuje kredyt hipoteczny w pakiecie lub jako produkt standardowy. Dostępne warianty obniżające marżę kredytu hipotecznego w PKO BP sumują się, co pozwala na zgrabne dostosowanie zobowiązania do swoich potrzeb. PKO BP to jeden z pierwszych banków w Polsce, które udostępniły kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Przy takim zobowiązaniu wysokość oprocentowania nie zmienia się przez okres 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejne lata. To bardzo bezpieczny wariant kredytów hipotecznych, który zostanie wprowadzony do oferty przez wszystkie banki do końca 2020 roku. Poza tym PKO BP umożliwia zaciągniecie ekologicznych kredytów hipotecznych – tzw. zielonych hipotek. Jeżeli finansowana nieruchomość spełnia odpowiednie kryteria energooszczędności, to marża zostanie obniżona o -0,02 Zakres finansowania celów kredytem hipotecznym w PKO BP jest bardzo szeroki. Możemy go przeznaczyć na budowę, zakup lub remont nieruchomości. Nie będzie też przeszkód przy mieszkaniach z licytacji komorniczych, zakupie działki budowlanej czy np. zmianie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. Koszty kredytu hipotecznego w PKO BP Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP zależne jest od posiadanego wkładu własnego. kwoty zobowiązania, produktów dodatkowych a nawet lokalizacji nieruchomości. W pakiecie Własny Kąt Hipoteczny płacimy przez 12 miesięcy marżę w wysokości 1,1% po czym standardowa marża dla kredytów od 120 tys. zł do 200 tys. zł wynosi 2,66% a dla kredytów od 200 tys. zł do 700 tys. zł to 2,44% (marża przy min. 10% wkładzie własnym). Przy wyższym wkładzie własnym min. 20%, to odpowiednio 2,29% i 2,07%. Aby skorzystać z kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP musimy podpisać dodatkowo umowę od utraty pracy na 4 lata, posiadać konto bankowe w PKO BP, kartę kredytową i ubezpieczenie na życie z oferty banku. PKO BP umożliwia dodatkowe obniżenie marży, gdy: podpiszemy deklarację wpływów na konto ROR w PKO BP w wysokości min. 3000 zł miesięcznie (marża -0,15 jesteśmy stałym klientem PKO BP (posiadamy rachunek bankowy przez min. 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia) – obniżka marży o 0,05 lokalizacja nieruchomości w mieście stołecznym Warszawa (wszystkie dzielnice) uprawnia do obniżki marży kredytu hipotecznego o 0,11 Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w standardowej wersji, oprócz powyższych warunków obniżających marżę, mamy dostępne następujące możliwości: kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem od utraty pracy przez 4 lata (obniżka -0,15 kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie (obniżka marży o -0,07 sprzedaż w pakiecie z innymi produktami banku: konto Aurum/ Platinum II (marża -0,02 karta kredytowa (obniżka marży o -0,05 deklarowane wpływy na rachunek min. 3000 zł miesięcznie to niższa marża o 0,15 Tak duża ilość wariantów dla kredytu hipotecznego w PKO BP daje konsumentom dużą elastyczność wyboru. Bank jednak zastrzega sobie, że warunki obniżki marży sumują się, ale marża banku nie może być mniejsza niż 1,3 Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi w PKO BP od 0% do 3,5% kwoty zobowiązania. Przykładowe oprocentowanie kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP Ile może kosztować przykładowy kredyt hipoteczny w PKO BP? Załóżmy, że bierzemy kredyt hipoteczny w Pakiecie Własny Kąt (koszty liczymy dla standardowego okresu bez obniżki marży przez pierwsze 12 miesięcy). Kwota 250 tys. zł, okres spłaty 30 lat, raty równe, wkład własny 10%. W takiej sytuacji marża wynosi 2,44%. Przy deklaracji wpływów na konto min. 3000 zł spada do 2,29%. Przyjmujemy prowizję 1%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP liczone jest na podstawie przyjętej marży + stawki Wibor 6M (aktualnie to 1,76%). W przypadku niskiego wkładu własnego PKO BP stosuje dodatkowe ubezpieczenie w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu aż poziom LtV kredytu mieszkaniowego będzie mniejszy niż 80%. Wkład własny przy kredycie hipotecznym w PKO BP PKO BP nie uznaje jako wkład własny do kredytu hipotecznego innej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkładem własnym może być działka budowlana lub zakupione materiały budowlane. PKO BP uzna też jako wkład własny książeczkę mieszkaniową, ale najlepszym źródłem będzie zgromadzona gotówka. Od 1 kwietnia 2020 roku PKO BP z powodu epidemii COVID-19 podwyższyło minimalny wymagany wkład własny do 20% wartości nieruchomości. Warto w PKO BP zgromadzić większy wkład własny w 2020 roku, ponieważ różnica w marży kredytu hipotecznego (między 10% wkładu własnego a 20%) wynosi np. dla kwoty zobowiązania między 200 tys. a 700 tys. zł aż 0,37 (niski wkład to marża 2,44%, wyższy – min. 20% – to 2,07% dla Pakietu Własny Kąt PKO BP). Także ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego (+0,25 do marży) to dodatkowy koszt, który zmniejsza atrakcyjność kredytu hipotecznego w PKO BP. Zdolność kredytowa w PKO BP PKO BP ocenia zdolność kredytową klientów w bardzo wyważony sposób. W porównaniu do innych banków, wynik zdolności kredytowej w PKO BP plasuje tę instytucję gdzieś pośrodku stawki. Swoją szacunkową zdolność kredytową w PKO możesz sprawdzić np. w tym narzędziu: Pamiętajmy, że na zdolność kredytową wpływa bardzo wiele czynników: dochód, koszty życia, ilość osób w gospodarstwie domowym czy rodzaj umowy z pracodawcą. Jeżeli posiadamy umowę o pracę na czas nieokreślony PKO BP obliczy naszą zdolność na podstawie ostatnich 6 miesięcy. W przypadku umowy o pracę na czas określony PKO BP jest już bardziej wymagający. Uzna nasze dochody (z min. 6 ostatnich miesięcy) pod warunkiem, że nie jest to pierwsza umowa z pracodawcą lub uprawiamy zawód zaufania społecznego (np. prawnik, lekarz, nauczyciel). Ewentualnie bank uzna umowę o pracę na czas nieokreślony, jeżeli – oprócz spełnienia jednego z powyższych warunków – będziemy mogli udowodnić, że istnieją przesłanki o dalszym zatrudnieniu w dotychczasowym miejscu pracy. Dla umowy o dzieło/zlecenie PKO BP liczy zdolność w wysokości 65% z średniej dochodów dla ostatnich 12 miesięcy przy umowie zleceniu i 40% dla tego samego okresu przy umowie o dzieło. W dodatku PKO BP stawia warunek, aby kredytobiorca posiadał ubezpieczenie zdrowotne. To jest albo płacił składkę zdrowotną do ZUS albo opłacał składkę ubezpieczenia prywatnego. W przypadku własnej działalności gospodarczej zdolność kredytowa w PKO BP liczona jest dla okresu minimum 24 miesięcy. Tu bank PKO stawia jedne z najbardziej wymagających warunków dla kredytobiorców spośród innych instytucji finansowych. Do jakiego wieku kredyt hipoteczny w PKO BP W przypadku rat równych kredytobiorca może mieć maksymalnie 75 lat w momencie spłaty. Dla rat malejących limit rośnie do 80 roku życia. To przy wyborze maksymalnego okresu spłaty (35 lat) oznacza, że ostatni moment na zaciągnięcie takiego zobowiązania w PKO BP przypada odpowiednio w wieku 40 i 45 lat. Zgodnie z rekomendacją KNF banki muszą uwzględnić spadek zdolności kredytowej po przejściu kredytobiorcy na emeryturę. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w PKO BP W przypadku Pakietu Własny Kąt w PKO BP musimy skorzystać z ubezpieczenia od utraty pracy oraz ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na wypadek utraty źródła dochodów jest płatne jednorazowo z góry na okres 4 lat. Składka wynosi 3,25% od kwoty kredytu mieszkaniowego. Przykładowo koszt takiego ubezpieczenia dla 250 000 zł to 8 125 zł. Dużo, ale przy obniżce marży do 1,1% przez 12 miesięcy taki kredyt mieszkaniowy zyskuje na opłacalności przy dłuższym okresie spłaty. Oczywiście ubezpieczenie od utraty pracy nie jest obowiązkowe, ale bez niego tracimy możliwość skorzystania z Pakietu Własny Kąt. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w PKO BP to koszt pierwszej składki za 12 miesięcy z góry wynoszący 0,332276% od salda zadłużenia. Kolejne składki liczone są z miesięczną ratą i stanowią 0,02773% salda zadłużenia. Dzięki ubezpieczeniu na życie nasza marża maleje o 0,07 zatem jest to jednak z lepszych ofert ubezpieczeniowych. Oczywiście nie jest konieczne, aby korzystać z ubezpieczenia banku, ale tracimy wtedy okazję do zmniejszenia marży kredytu mieszkaniowego. PKO BP oferuje też ubezpieczenie nieruchomości jednak skorzystanie z niego nie daje nam żadnych korzyści (poza samym ubezpieczeniem) np. w postaci niższej marży. Przy kredycie hipotecznym warto mieć ubezpieczyć mieszkanie lub dom stanowiące przedmiot zabezpieczenia, dlatego nie wahajmy się sprawdzić oferty ubezpieczenia na rynku. W związku z tym, że PKO BP oferuje kredyty hipoteczne przy 10% wkładzie własnym obowiązkowe będzie ubezpieczenie z tego tytułu. Doliczane jest ono do raty kredytowej w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu, aż zadłużenie spadnie do poziomu LtV 80%. Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP to dodatkowe 0,90 do marży kredytu. Ubezpieczenie pomostowe to opłata którą ponosimy do czasu, aż bank uzyska wpis na hipotekę finansowanej nieruchomości. W PKO BP ubezpieczenie pomostowe jest jednym z niższych na rynku, co stanowi atut przy kredytach hipotecznych finansujących inwestycje deweloperskie. Czasem w takich sytuacjach wpis do hipoteki może trwać 2-3 lata. Ile czeka się na kredyt hipoteczny w PKO BP Ocena zdolności kredytowej w PKO BP odbywa się na poziomie regionalnym. Tym samym cała procedura powinna przebiegać sprawniej. Jednak w praktyce PKO BP ze względów na zmiany w polityce kredytowej może nam ten czas wydłużyć lub co gorsza odmówić nam kredytu hipotecznego. Warto zatem uzbroić się cierpliwość. Czas oczekiwania na decyzję kredytową może dodatkowo się wydłużyć, w okresie wzmożonego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Pamiętajmy, że PKO BP jest najpopularniejszym bankiem, także w przypadku kredytów mieszkaniowych. A to oznaczać może, że nasz wniosek trafi do długiej kolejki innych dokumentów. W tym przypadku popularność PKO BP niestety działa na niekorzyść konsumentów. Produkty dodatkowe przy kredycie hipoteczny w PKO BP W pakiecie Własny Kąt na plus wyróżnia się ubezpieczenie na życie, ale jeśli chodzi o pozostałe produkty banku nie mają się czym wyróżnić. Konto bankowe Aurum lub Platinium II dają nam obniżkę marży o 0,02 ale bez spełnienia odpowiednich warunków miesięczna opłata za ich prowadzenie wynosi odpowiednio 40 zł lub 80 zł. Same rachunki ROR nie wyróżniają się, ale bardzo dobrymi opiniami cieszy się bankowość internetowa w PKO BP. Także aplikacja mobilna uznawana jest za jedną z najlepszych. PKO BP kredyt hipoteczny – zalety i wady Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP: elastyczny pakiet warunków obniżający marże banku, długi okres spłaty kredytu hipotecznego (max. 35 lat), niskie koszty startowe zobowiązania przy Pakiecie Własny Kąt (marża przez pierwsze 12 miesięcy 1,1%), niski koszt ubezpieczenia pomostowego +0,9 szeroki zakres finansowanych celów kredytem hipotecznym w PKO BP, wysoko oceniania przez klientów bankowość internetowa i aplikacja mobilna. Wady kredytu hipotecznego w PKO BP: wysoka standardowa marża kredytu hipotecznego (bez pakietu z niskim wkładem własnym), dużo lepsze warunki kredytowe przy kredycie hipotecznym z min. 20% wkładem własnym, obniżka marży uzależniona od skorzystania z dużej ilości produktów powiązanych, przeciętna zdolność kredytowa w PKO BP oraz czas oczekiwania na decyzję kredytową. Koszt kredytu hipotecznego Ocena zdolności kredytowej Czas oczekiwania na decyzję Atrakcyjność kredytu hipotecznego Popularność kredytu hipotecznego w PKO BP jest zaskakująca. Nie jest to najlepsza i najtańsza oferta na rynku kredytów mieszkaniowych. Dużą siłą banku jest prawdopodobnie przywiązanie do znajomej instytucji. Kredyt hipoteczny w dużej mierze należy do przeciętnych, ale potrafi pozytywnie wyróżnić się z tłumu. Elastyczność zobowiązania powinna szczególnie przypaść osobom, które poszukują kredytu hipotecznego na maksymalny okres kredytowania. Decyzja o wyborze PKO BP nie jest jednak taka prosta, ponieważ oferta innych banków łatwo konkuruje z największym bankiem w Polsce. Informacje o autorze Mateusz Gwardecki Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei. Inwestowanie w tzw. fundusze cyklu życia przypomina strategię generation buy, czyli – w największym skrócie – kupna akcji spółki, których perspektywę wzrostu wyznacza się nawet na kilkadziesiąt lat naprzód. Takie „zainwestuj i zapomnij”. Fundusze te (po angielsku Target Date Funds) pomyślane są jako swoisty zamiennik dla propozycji inwestycyjnych w ramach III filaru [który obejmuje głównie pracownicze programy emerytalne (PPE), indywidualne konta emerytalne IKE oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego IKZE]. Na polskim rynku istnieją od niewiele ponad dwóch lat, ale TFI, jakby nie zważając na światową tradycję, dotychczas nie zdecydowały się na próbę przyciągnięcia do siebie nowych klientów. Dopiero Wielki Przelew, czyli przekazanie przez OFE do ZUS na początku lutego części aktywów w postaci obligacji Skarbu Państwa, skłonił TFI do pochylenia się nad możliwością zaoferowania funduszy cyklu życia nie w ramach np. Planów Systematycznego Oszczędzania czy niektórych IKE, ale w formule otwartej. Nastąpi to w drugiej połowie roku, głównie z powodu ich specyfiki. Sam klient, ze względu na charakter funduszy, powinien być specyficzny. Target Date Funds bazują na oryginalnym założeniu, że główne ryzyko inwestycyjne jest związane z wiekiem inwestora lub – w mniejszym stopniu – z odległością celu inwestycyjnego. Fundusze tego typu, które dziś działają głównie w ramach Pracowniczych Programów Emerytalnych, opierają się na systematycznych wpłatach niewielkich kwot (ale nie mają rocznych limitów, jak na przykład IKE czy IKZE). Możliwe jednak będzie zamrożenie w inwestycji jednej, minimalnie szacowanej na 100 tysięcy złotych, kwoty w ramach podejścia „zainwestuj i zapomnij”. Zawartość portfela jest z biegiem czasu zmieniana tak, by odpowiadał on poszczególnym etapom życia klienta, którego jedynym zadaniem jest wyznaczenie daty docelowej inwestycji. W miarę zbliżania się do końca życia funduszu zarządzający wymienia ryzykowne aktywa na bezpieczne, by w chwili wypłaty środków portfel składał się w 100 procentach z części obligacyjnej lub nawet pieniężnej. Prekursorem takiego podejścia jest ING TFI, towarzystwo, które w marcu 2012 roku zaoferowało pierwszy w Polsce fundusz cyklu życia, a dokładnie – sześć rozwiązań oddzielonych pięcioletnimi przerwami w ramach ING Perspektywa SFIO. Jesienią 2012 roku dołączyło do niego PKO TFI z pięcioma subfunduszami z datą zakończenia inwestycji określoną co dziesięć lat, od PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 do PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060 (i szczerze mówiąc, to praktycznie wyczerpuje temat podaży produktu). Każdy z subfunduszy ma charakterystyczny dla siebie poziom udziału poszczególnych instrumentów w portfelu i różną strategię „wymiany” aktywów. W ING Perspektywa SFIO struktura portfela jest dopasowywana do ustalonej ścieżki co trzy miesiące. Maksymalny udział akcji w portfelu to 65 procent, a minimalny (w chwili zakończenia życia funduszu) 9 procent. Z kolei w PKO TFI udział akcji w portfelu może wynosić na początku istnienia produktu nawet 100 procent. W kontrze do tak ryzykownego rozwiązania, które niewielu klientów jest skłonnych zaakceptować, towarzystwo zaoferowało subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020, w którym przez cały czas trwania inwestycji pieniądze są lokowane wyłącznie w bezpieczne instrumenty. Według danych przytoczonych przez Analizy Online, na koniec lutego 2014 roku gros spośród 150 milionów złotych ulokowanych w funduszach środków trafiło do produktów o krótkim horyzoncie inwestycyjnym. Blisko połową pieniędzy dysponuje PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 , czyli fundusz, dla którego termin zakończenia inwestycji przypada za sześć lat. Również w przypadku ING TFI najwięcej aktywów zgromadził fundusz z najkrótszym horyzontem, także kończącym się w 2020 roku. Ma to niewielki sens, ponieważ strategia przebudowywania portfela wraz z wiekiem klienta nie może być realizowana, a same krótkie fundusze cyklu życia wynikami przegrywają z większością najpopularniejszych funduszy obligacji. Jednocześnie w żadnym stopniu nie wykorzystują potencjału cykli koniunkturalnych. Fundusze cyklu życia, mimo że marketingowo będą tak przedstawiane, nie są idealne. Do ideału nawet się nie zbliżają. Nie tylko w Polsce. Profesor Javier Estrada z IESE Business School, znany na świecie badacz rynków finansowych, przeanalizował wyniki 71 funduszy cyklu życia na rynku brytyjskim, dla systematycznych wpłat po 1 tys. funtów rocznie przez 40 lat przy stopniowym przechodzeniu od 100 proc. akcji do 100 proc. obligacji w portfelu. Najlepszy wynik to ponad 215 tys. funtów, najgorszy – niecałe 34 tysiące funtów zysku brutto na zakończenie inwestycji. W swoich wnioskach nie ograniczył się do krytyki strategii. Poszedł krok dalej: polecił klientom, by w miarę nabywania doświadczenia dokształcali się z finansów osobistych, a po jakimś czasie przejęli kontrolę nad inwestycją, zamykając pewien – nomen omen – cykl życia. I jeśli chodzi o mnie, to podpisuję się pod tą sugestią. Poznaj ranking IKZE 2020. W tym tekście i odcinku podcastu, analizujemy ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego na rok najlepsze konta IKZE i dowiesz się jakie konto IKZE tym tekście znajdziesz informacje: Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia EmerytalnegoGdzie założyć IKZE?IKZE gdzie najkorzystniej?Które IKZE wybrać?Najlepsze IKZEIKZE w NN IP TFIIKZE na 5IKZE w AXA TFI IKZE w Generali Investments TFIIKZE w Skarbiec TFI IKZE w Pekao TFIIKZE na 4IKZE na 3 Inne wpisy:Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego Cześć Z tej strony Marcin Kowalik. Słuchasz podcastu W tym podcaście staram się zwykle z agentami ubezpieczeniowymi, doradcami finansowymi wyjaśniać skomplikowane produkty finansowe, ubezpieczeniowe, żebym ja zrozumiał co się kryje za tymi produktami, tak żeby ten opis, te wyjaśnienia były takim ludzkim językiem przedstawiane. Stąd też nazwa „Ubezpieczenia po ludzku”.W poprzednich odcinkach miałem zaszczyt rozmawiać z Piotrem Dejnarowiczem na temat IKZETam odpowiadaliśmy na wszystkie pytania zadawane przez klientów jeśli chodzi o ten odcinek możesz posłuchać pod adresem Natomiast dzisiaj zajmiemy się bardzo ciekawym adresem znajdziesz ranking indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego. To jest edycja listopada prześledzimy razem najciekawsze punkty tej analizy. To jest wartościowy raport. Warto się zapoznać z całym tym raportem, z całym tym rankingiem dzisiaj wyciągniemy esencję i wiele razy będziemy cytować ten powstaje pytanie po co w ogóle powstają tego typu rankingi. Jaki jest sens zbierania tego typu informacji w postaci co robić ranking IKZE?Gdzie założyć IKZE?Wiele osób zadaje sobie pytanie przed założeniem konta IKZE zadaje sobie pytanieKlienci szukający informacji o IKZEGdzie założyć IKZE? Gdzie założyć Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego?IKZE gdzie najkorzystniej?Przyszli klienci zastanawiają się też gdzie najkorzystniej założyć IKZE?Które IKZE wybrać?Które IKZE wybrać?Tutaj właśnie, albo z jednej strony może być pomocny doradca ubezpieczeniowy, agent ubezpieczeniowy, który pochyla się nad tematem. Robi analizę potrzeb klienta i poznaje też możliwości są też pomocne opinie czy właśnie tego typu typu rankingi pomagają też wybrać najlepsze IKZE i wyrobić sobie swoją własną ciekawe ja też z pomocą wspomnianego Piotra Dejnarowicza, wybrałem też już jakieś IKZE. Podwójnie jestem ciekaw, które Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego wygrywa ranking. Które jest będę zdradzał które IKZE ja wybrałem niespełna pół roku temu. Zostawię to dla żebyś odwiedził i sprawdził cały ten ranking. Natomiast ja tutaj dzisiaj w tym naszym podcaście, w tym naszym spotkaniu w postaci dźwiękowej, będę tylko cytował fragmenty, moim zdaniem nie ma sensu w postaci dźwiękowej czytać całego tekstu, bo to będzie mało po kolei. Najpierw cytat z wprowadzenia:Autorzy rankingu IKZE 2020 z Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 w towarzystwach funduszy inwestycyjnych. Zwycięzca ten sam, co rok temu, ale kilka TFI depcze mu po piętachNo i teraz w tym rankingu jest też przedstawiona metodologia. Mamy taki link który się nazywa “jak przygotowujemy ranking IKZE”. Są też poprzednie wersje tego raportu: listopad 2019, grudzień 2018 i tak ranking IKZE sprowadza się do tabelki i do opisu rozwiniętego tej tabelki. Ocena tych wszystkich IKZE sprowadza się do przydzielania liczba punktów do uzyskania to 100 pięć grup IKZE. Pierwsza grupa to “najlepsze IKZE”, i tutaj ta grupa ma jednego członka. Później mamy “IKZE na 5”, “IKZE na 4”, “IKZE na 3” i “Pozostałe IKZE”.Długo nie przedłużając – na pierwszym miejscu:Najlepsze IKZEIKZE w NN IP TFINajlepsze IKZE to IKE W NN IP TFI z sumą punktów 74 są trzy kategorie w ramach których są przyznawane punkty: “Efektywność”, “Koszty” i “Oferta”.Zwycięzca czyli IKZE w NN otrzymał 20 punktów za efektywność, 26 za koszty i 28 za ofertę. W sumie 74 na 5Dalej w tej grupie “IKZE na 5” czyli niżej ocenianych IKZE są:IKZE w AXA TFI IKZE w Generali Investments TFIIKZE w Skarbiec TFI IKZE w Pekao TFII to też ciekawe że tutaj znalazło się jedno z kont IKZE które ja mam spokój ducha, że dobrze na 4Ikze na 4 – kolejna grupa w tym rankingu kont IKZE 2020, to IKZE w TFI Allianz Polska, IKZE w Esaliens TFI, IKZE w PKO TFI, IKZE w Superfund TFI, IKZE w Rockbridge TFI, IKZE w BPS na 3 Kolejna grupa, już niżej klasyfikowana i punktowana to IKZE w Metflife grupa w dyplomatycznie nazwanej grupie “Pozostałe IKZE” to IKZE w TFI PZU, IKZE w BNP Paribas, IKZE w AGIO Funds TFI, IKZE w Alior ciekawe można zauważyć czasami spore różnice między punktami. Na przykład dla najlepszego IKZE czyli NN – 74 a na przykład Metlife czy też inne IKZE na innych do przestudiowania też całego rankingu, bo tu jest na przykład podpunkt pod wyróżnia NN Investment Partners TFI – zwycięzcę rankingu IKZE 2020? IKZE blisko lideraJest to taka poszerzona już wiemy kto jest zwycięzcą rankingu IKZE w listopadzie jestem Twojej opinii. Czy Ty decydując się na produkt ubezpieczeniowy, finansowy, emerytalny, czy Ty w ogóle analizujesz tego typu proszę komentarz. Twoje komentarze są dla mnie bardzo analizujesz tego typu rankingi wybierając produkty ubezpieczeniowe jako klient końcowy jako konsument?Miłego dnia. Do usłyszenia.

pko zabezpieczenia emerytalnego 2020 opinie